跟着2022年股份制银行年报发表结束，股份制银行们也交出了各自的个人借款事务成绩单。
消金界注意到，股份行在阅历了多年的零售转型之后，2022年，零售事务自身，尤其是个贷事务也迎来了转型，事务结构出现了显着的调整。
其间最遍及也最值得重视的是，收益较高的信誉卡借款、个人住房借款以及互联网借款都出现了增速放缓，对个贷事务产生了很大冲击。为了安稳个贷规划，股份行纷繁企图经过发力消费贷和个人运营贷，来补偿添加缺口。
而与以往过于依靠第三方途径不同，股份行开端愈加重视自营，无论是个人消费贷仍是个人运营贷，都在加速推动自营事务。01
咱们先来经过零售借款余额，看下2022年股份制银行个贷事务的全体格式。
随后就是中信银行安全银行，2022年，两家银行的零售借款规划均站上了2万亿元大关，中信银行比安全银行多了100多亿元，两家根本相等。
紧随其后的是兴业银行浦发银行，两家银行零售借款余额更为挨近，都是18900多亿元。
再往后是民生银行光大银行，然后是广发银行华夏银行渤海银行浙商银行又下了一个台阶，排在最终的是。
从2022年股份行零售借款余额看，招商银行归于“巨无霸”般的超级存在，中信银行、安全银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、光大银行归于零售借款比较强的股份行，广发银行和华夏银行显着弱于第二队伍，而渤海银行、浙商银行、恒丰银行则处在第四队伍。
再来看一个距离没那么大但相同要害的个贷目标均匀收益率。
与2021年比较，2022年股份行的零售借款收益率齐刷刷下降，下降崎岖在0.1到0.2个百分点之间。
影响个贷均匀收益率的要素有许多。LPR下调的带动，监管引导银职业让利客户，下降消费贷用户的融资本钱，以及面对剧烈的市场竞争，银行推出利率优惠，自动下调借款利率，这些都导致了个贷收益率的下降。
尽管下降的趋势是共同的，但咱们仍是能够看到股份行零售借款均匀收益率的差异。全体看，2022年，股份行零售借款均匀收益率在5.8%到6.1%之间，最低的是民生银行和招商银行，分别为5.35%和5.44%，显着低于其他股份行。最高的则为安全银行和浙商银行，分别为7.38%和6.47%，显着高于其他股份行。
2022年，股份行的零售借款利息收入有升有降，除了浦发银行、民生银行、渤海银行三家下降之外，其他股份行零售借款的利息收入仍是添加的。
因为规划优势显着，招商银行的零售借款利息收入自然是最高的，但是因为零售借款的均匀收益率显着大崎岖的低于其他银行尤其是安全银行，在零售借款的利息收入上，招商银行的优势并没有那么显着。安全银行则凭仗最高的零售借款均匀收益率，利息收入排在股份行中第二位，只是比招商银行少250亿元，要知道招商银行的零售借款余额比安全银行但是多了万亿元等级的。
在这里咱们能够看出，招商银行零售借款事务和安全银行零售借款事务不同的调性招商银行规划大，价格低，安全银行相对小，但价格高。这背面，反响的是两者零售事务首要客群的不同。02
除了股份行之间零售借款事务差异之外，2022年，零售借款事务自身也出现了显着改变事务结构开端调整。
受微观经济下行压力以及有用需求削减的影响，个人住房借款、信誉卡借款的增速放缓，银行个贷事务承压。
为了补偿添加缺口，股份行们纷繁发力消费贷和个人运营贷。2022年，招商银行个人运营贷同比添加了12.32%，消费贷同比添加了29.64%。招行的个人运营贷余额排股份行榜首，为6296.28亿元，紧随其后的是民生银行，个人运营贷余额为6215.98亿。
简直一切股份行个人运营贷和消费贷的增速都超过了个人住房借款和信誉卡借款的增速。
到2022年底，广发银行的个贷余额为4631.39亿元（不含信誉卡），较年头仅添加了2.78%。但其间，自营信誉消费贷余额较年头添加了41.62%，自营信誉运营贷余额较年头添加了14.97%，自营典当运营贷余额较年头添加了12.86%。自营借款增速显着提速。
中信银行在个人消费贷方面，开端着重自主“自主场景、自主风控、自主产品”，不断的进步消费贷产品的自营才能。华夏银行打造自主品牌、自建场景、自主风控的消费借款产品，消费贷新产品首要走线上化。浙商银行也表明要不断加强零售互联网借款自营、自控的才能。03
财物质量方面，除了民生银行和华夏银行，2022年，股份行的零售借款不良率都较2021年有所上升。
上升最显着的要数渤海银行，2022年，渤海银行零售借款的不良率高达2.2%，高居股份行个贷不良率之首。
兴业银行、民生银行、华夏银行、浙商银行的零售借款不良率也在股份行中处于较高的水平。
安全银行个人借款不良率1.32%，较上年底上升了0.11个百分点，个人借款中“新一贷”和信誉卡的不良率都有所上升。
值得注意的是招商银行的零售借款不良率。到2022年底，招商银行零售借款不良率为0.89%，尽管较上年底添加了0.08个百分点，但在股份行中仍然是最低的。
因而咱们看到，招商银行的零售借款事务，规划最大，不良率最低，价格也挨近最低。不得不说，招商银行零售之王的成色仍是很足的。
总结来看，2022年，股份行加大了个贷的投进力度，尤其是在消费贷和个人运营贷上，投入了更多的资源，在经济下行压力增大的微观环境下，股份行的零售借款财物质量整体坚持了平稳，没有出现大的崎岖。
消金界在此前的稿件中（概况见《趁消费贷利率大降赶忙多借点？银行:“一般人我不借”》）就说到，尽管银行在消费贷上“大放水”，其实门槛并没有下降。据消金界了解，为了确保个贷财物质量，股份行大都采取了添加对优质客群投进、添加典当借款的投进战略。
个贷，作为零售事务的“压舱石”，2023年仍是股份行们发力的要点。不过，2023年个贷结构的走向，是连续2022年的改变持续调整，仍是会在需求复苏的布景下重返原有格式，是个值得重视的问题。
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