在一本财经日前举行的“风控·命门第三届金融科技风控大会”上，众安稳妥风控资深副总裁梁玉苹女士指出，“稳妥是消费金融生态中涣散危险的最佳东西之一，而消费金融财物的风控中心现已不仅仅是反诈骗，而是要洞悉用户消费生命全周期，经过大数据剖析用户消费痛点树立多维度危险办理模型，提高消费金融生态的全体服务质量。”
清华大学我国与世界经济研讨中心发布的《2018我国消费信贷商场研讨》显现，消费金融商场规模由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元，占境内告贷比重由1.7%上升至6.3%。但是，过度消费、歹意诈骗、重复授信等职业乱象也随之而生，这给消费金融风控带来了不小的应战。
曩昔，消费金融的风控中心都围绕着反诈骗打开，梁玉苹则以为，反诈骗仅仅验证了用户个人及告贷的真实性，却往往疏忽了用户的消费痛点与合理性。“消费金融的风控不该局限于反诈骗，而是要贯穿到用户的消费生命全周期。”
梁玉苹以为，多维度、细颗粒度、实时动态的用户消费行为轨道能够客观展现用户当时的消费痛点与消费生命周期的合理性，这使得消费金融的风控办理愈加前置。
与此一起，经过全方位剖析用户消费生命周期，充沛了解用户在某一个时段的消费痛点，并根据这一痛点判别消费的合理性，供给相符合的金融服务，将有助于缓解当时消费金融生态中存在的“消费过度”问题。“这也将引导用户根据本身才能适度消费，防止资不抵债的状况产生，也将有助于下降消费金融生态中多头假贷、以贷养贷。”梁玉苹着重称。
洞悉用户的消费生命全周期，把握多样性的场景用户画像是要害中心。梁玉苹表明，现在许多组织，即使再了解他们的场景用户，也仅仅了解了自己特定场景的用户消费画像，存在对用户的消费合理性剖析偏单一化的问题，如此一来，简单让有心人士“假消费、真套现”，也简单让年轻人过度消费，资不抵债。
而作为持牌金融组织的稳妥公司，能够经过一起切入不同的消费场景，向用户供给稳妥服务来堆集用户在不同消费场景下的信誉标签，由此构建出全面而立体的用户画像。这些多场景、细颗粒度、实时动态的保单数据也是协助用户触到达资金本钱较低的传统金融组织的重要信誉数据。
以众安稳妥为例，经过衔接不同场景，供给各类保证和服务。众安稳妥2018年服务逾4亿用户，80、90后等新生代人群占比超越51%，这些用户人均购买保单15.8份。这些多样性的场景用户画像使得众安稳妥能够愈加客观地辨认用户的消费生命全周期，也能够愈加精准地判别用户在提出金融服务需求时的合理性。
稳妥科技正在成为构建全“新稳妥”业态的重要基础设施。现在，众安稳妥运用新稳妥系统下的稳妥科技，经过对用户消费生命全周期的洞悉，树立了从保前客户准入、保中危险预警、保后财物清收等维度展开全流程、全周期危险的办理模式，有用防备和涣散消费金融生态危险。
梁玉苹以为，“稳妥公司要洞悉用户的消费生命全周期，为用户供给匹配消费痛点的稳妥增信服务，就必须不断地与科技进行交融。但需求着重的是，金融科技是助力危险评价才能，它为危险‘卸装’，而非‘整形’。”
跟着越来越多的消费金融组织开端拥抱大数据风控，不少人以为大数据与技能能够强化危险评价才能，提高经过率。但是，梁玉苹以为这是一种认知误区。“金融科技并不能让高危险变成低危险，而是让不同等级的危险愈加直白透明地展现在金融组织面前，能够让他们愈加简单根据各自的危险容忍度来决议是否批核。”
梁玉苹指出，再好的量化风控模型也仅仅告知金融组织各个危险等级的违约概率散布。关于两个极点好与坏的违约概率区用户，金融组织能够十分简单地做出评价决议计划，而关于散布的“中心地带”(即好坏人群较难区别地带)，金融组织则能够经过稳妥机制来涣散危险，确定违约概率。一起，金融组织还能够在特定的违约率下，沉积堆集这类用户(长尾用户)画像的危险体现，从而迭代优化更细分客群的风控模型。(完)
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